中国支付时代：从青铜到王的发展史

中国支付时代：从青铜到王的发展史

中国网财经 中国网财经公众号 2023.10.2616:59

中秋、国庆假期，历史上出行人数最多的时候，国人再次踏遍世界各地，旅游正在成为最热门的消费增长点之一。如今，人们无论身在世界何处，都可以享受高效、快捷的支付体验。但无论规模、增速还是覆盖范围，这些数据都只能静态地呈现当前支付行业的旺盛活力。探索时代深处支付生态的发展脉络，将使故事更加精彩。

从首个银联信用卡刷卡支付，到银联云闪付App，再到银联云闪付在线支付平台……支付行业从产品到平台再到生态系统不断演进和成长。

近日，信用卡移动生活App上线银联云闪付在线支付功能，将在平台共建、场景互通、内容互联等领域迈出新步伐。如果说21年前招商银行双币信用卡的突破是围绕“卡基”的创新，那么以掌上生活App为代表的金融数字化创新则意味着整个行业全面进入“账户基”时代。

中国支付时代，中国银联与招商银行信用卡正在走向世界，共同成长、共同进化。这背后，体现了中国支付行业不为人知的努力和奉献，以及强大的生命力。

青铜时代：一张卡，走遍世界

镜头转向20年前，刚刚进入新千年的银行业承受着来自内部和外部的巨大压力。一方面，“加入世贸组织”的日子日益临近，金融市场开放将面临更多来自境外机构的挑战；另一方面，自1993年启动的金卡工程虽然已经推进了十年，但我国金融信息化的普及性尚未完全实现。

2002年3月，脱胎于金卡工程的银联在合并18家银行卡信息交换中心的基础上，由85家机构共同出资在上海成立。中国银联成立后，迅速建立了全国统一的银行间交易清算系统，使银行卡跨行、跨地区、跨境使用成为可能。银行卡受理环境的建立，为POS机的普及提供了前提条件，也为未来20年支付市场的蓬勃崛起奠定了重要基础。

2002年前后，以招商银行信用卡中心为代表的我国最早的信用卡中心相继开业。招商银行信用卡中心也是国内首家集发卡营销、商户管理、清算业务、风险管理于一体的信用卡中心。

2003年4月，中国银监会成立，制定了新的银行业监管规则和指标。

随着这些色彩斑斓的人物不断出现，我国支付清算行业和银行信用卡开始向更加现代化、市场化、规范化的方向发展。

在中国正式加入世贸组织一周年之际，2002年12月3日，招商银行与中国银联联合发行了我国第一张国际标准信用卡“无抵押、无担保、一卡两币、全球通用” 。这张小卡从此成为一个里程碑，不仅见证了招商银行成为零售之王的开始，也开启了银联作为国际卡组织的征程。

无论是对于支付行业还是对于普通老百姓来说，加入WTO的意义都是开放和开拓。在这蓬勃的时代氛围下，越来越多的人想要睁开眼睛看世界，看到更广阔的世界。从出国留学、出国旅游、到海外赚钱，从生活到工作，从公民到企业，中国社会的方方面面都开始与世界深度联通。

2002年，中国出境旅游人数仅为1660万人次。到2019年，这个数字已经达到1.55亿。 2019年，据招商银行信用卡统计，平均每10名持卡人中就有1人进行境外消费，去过5个以上目的地的持卡人较2017年增长32%。其中，最远的脚步已经到达了地球的另一边，那些极其遥远的地方。

依托中国银联等国际卡组织，招商银行信用卡业务也不断拓展。据统计，招商信用卡连续15年位居海外信用卡交易市场第一，银联信用卡连续15年位居海外交易市场第一。

黄金时代：共同创造的价值

走出去只是打破现状的第一步。对于银联和招商银行来说，他们想要实现的远不止于此。增加银行卡业务“体量”的同时，还要不断推动“质”的提升。其中，被誉为“零售之王”的招商银行为人们的境内外消费卡和跨境商旅卡提供了强有力的支持，无疑是银联最亲密的合作伙伴之一。截至目前，招商银行信用卡境内网上交易量连续多年位居行业第一。

发展并没有想象中那么顺利。 2008年至2010年，在移动互联网爆发前夕，中国支付行业步入发展快车道，发卡量和交易量均快速上升。

随之而来的还有“成长的烦恼”：运营成本高、整体盈利能力不理想。亟待寻找新的差异化发展路径，摆脱束缚。

顺应趋势，寻求技术的力量自然成为中国支付行业的主要考虑方向。

招商信用卡抓住发展机遇，于2010年率先推出移动生活App 1.0，将其定位为“信用卡工具箱”，并开始将账户从实体介质迁移到云端，支持信用卡审核、还款、限额等功能。管理、手机充值等。诸如此类的功能，为未来金融行业的数字化转型打下了良好的开端。

2012年，中国银联开始发展移动支付业务，相继推出银联钱包、Apple Pay、Huawei Pay等产品。

2017年12月，中国银联联合商业银行共同推出银行业统一应用——云闪付，招商银行也是首批合作伙伴之一。截至目前，云闪付App注册用户数已突破5亿。其中，招商银行信用卡不仅是中国银联首批合作伙伴，银联App绑定信用卡累计数量也位居行业第一。

除了在支付场景上的密切合作，招商信用卡与中国银联还联合发行了多款市场认可的银联卡产品，有效满足各类客户群体的用卡需求。以2019年发行的招商银行星座守护信用卡和自由生活白金信用卡为例。一经推出，就以其独特的价值主张、特色福利和服务体验赢得了年轻人的好评。

双方于2023年2月联合推出的家庭信用卡，通过重构限额和计费功能、推出累积消费保险等服务，巩固了更温暖的代际联系。

2023年3月，双方还携手打造中国首张碳中和信用卡，通过倡导可持续生活方式推动绿色消费。

这证明，无论过去、现在还是未来，中国支付产业的蓬勃发展从来不是基于一家银行、一个平台，而是各方协调发展、共生共荣的结果。

王者荣耀：长跑仍在继续

良好的合作是双赢、互相帮助、互相成就。招商银行信用卡与中国银联正在双向发力，共同拥抱全球化浪潮，寻求变革突破的机遇。

在时代的动荡中追浪、经历潮起潮落、取得长足进步已经成为过去。面对移动支付等多重冲击，信用卡行业也已成为一个成熟且竞争激烈的市场，渡过难关并不容易。

早在2012年，二维码和移动支付尚未普及时，时任招商银行行长的马蔚华就敏锐地意识到移动互联网的发展是推动零售金融发展的关键，并率先预测卡底方向。账户基数迁移的总体趋势。他在公开演讲中明确表示，将在未来几年内“消灭信用卡”。

此时，招商银行信用卡中心刚刚成立十年。发卡量、市场份额、增速均位居行业领先。当时正值巅峰。 “取消信用卡”的言论震惊了公众。

马蔚华所说的“淘汰”并不是真正放弃信用卡，而是放弃信用卡这种卡媒介，与移动支付融合。马蔚华指出，随着智能手机普及和通信网络速度升级的大趋势，用户将越来越多地与手机绑定：“很快，我们将用手机取代信用卡。”

如上所述，招商银行率先踏上移动端布局，并于2010年推出了业内首款信用卡App“芯生活”。这款App不仅引领了信用卡行业的服务范式，更重要的是，帮助招商银行进一步发挥智能移动浪潮的潜力。

当然，二维码支付时代即将到来。

自2013年以来，二维码开始迅速崛起并征服城市和领土。市场对于马蔚华招商银行的“取消信用卡论”，从“质疑”到“理解”甚至“认同”。

对于银行来说，“卡基”和“账户基”两大生态深度融合的主张至今依然存在。移动支付时代，“账户基数”比“卡基数”更贴近用户。几乎所有银行都在努力将银行卡与各类账户端场景进行绑定。

2022年底，在招商银行信用卡发行20周年之际，掌上生活9.0即将发布。依托移动生活9.0，招商信用卡构建了集餐饮、生活、内容、汽车、精品商城、消费信贷为一体的完整生态系统，持续以“连接亿万人民的生活、消费、金融”为目标。人”，加深用户与合作伙伴之间的场景联系。

如今，掌生活9.0已经成为一个超级生态系统，拥有亿万客户的运营能力，能够为客户创造更好的体验，也带来了浪潮下与自身流量形成能力闭环的可能招商银行信用卡移动支付的落地，也获得了业界的认可。

2023年1月，掌上生活App顺利通过中国网络安全审查技术认证中心（CCRC）移动互联网应用（App）安全认证，成为信用卡行业首个获得该认证的App。据悉，中国网络安全审查技术认证中心（CCRC）是国家网信办和市场监管总局唯一指定开展App认证的机构。 CCRC App安全认证是目前国内App个人信息安全领域唯一的国家级认证。此次获此殊荣，标志着掌生活App在个人信息保护方面的措施和机制得到了国家权威机构的认证。

2023年7月，掌上生活App 9.0荣获数字金融卓越大赛“数字智能平台金奖”。本次大赛发起方为金融数字化发展联盟，由银联数据牵头，涉及200多家银行业金融机构和行业利益相关方。具有较大的行业影响力。

2023年10月，招商银行信用卡移动生活App（9.1.2）全新上线，为用户提供更加便捷、安全、多元的支付体验。如今，掌上生活App集成了银联二维码支付、在线支付、银行卡管理等多项服务，实现了银联生态内使用场景和基础服务的共享，支持银联网络上超过3000万商户的用户。使用。

同时，掌上生活App还推出“联动闪付网络支付功能激活特权”活动，后续将围绕餐饮、出行、生鲜、商超等场景开展多项优惠活动，为用户带来切实的消费实惠。折扣。

中国支付的高质量发展离不开中国独特的优势和各方的努力。以中国银联为代表的支付清算组织与以招商银行信用卡为代表的银行信用卡的交集往往会擦出不一样的火花。

可以预见，随着招商银行信用卡与银联的合作更加深入，不仅将推动金融服务向更加便捷、安全的方向发展，也将为支付行业提供更强的潜力。

俗话说王者荣耀发卡平台在哪找，任何事物都有其自身的循环和发展规律。对于支付行业来说，就是找到符合其目标的发展方式。在此过程中，招商银行信用卡与银联共同走出去、共同成长、共同进化，也必将不断推动新繁荣、创造新机遇。